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传统理财不乏技巧银行存款计息有窍门

2018-11-06 09:36:18

传统理财不乏技巧 银行存款计息有窍门

现在,银行的存款利率水平已降到低点,如一年期存款利率只有每月1.65‰。尽管存款利息越来越低,但是来自金融部门的统计数据表明,在家庭理财中大多数人还是首先选择把钱存入银行。往银行存款看似是简单的一件事,实则大有学问,运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。定期存款循环存入发现,有的人担心利率会继续下调,就把大额存款集中到了三年期和五年期上,也有的人仅仅为了方便支取就把数千乃至上万元钱存入了活期。这两种做法是否科学呢?让我们来看看具体的例子。从工商银行获得的数据显示,现在的活期存款利率为每月0.6‰,一年期为每月1.65‰,三年期为每月2.1‰,五年期为每月2.325‰。假如以50000元为例,三年期获得的存款利息约为3024元,五年期获得的利息约为5580元,假如把这50000元存为活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也只有1100元左右。由此可见,同样50000元,存的期限相同,假如方式不同,三年活期和三年定期的利息将差1924元左右,可见这种情况下存活期的利息损失是相当大的。但有人担心将存款一次性存入三年或五年定期,一旦提前支取,还是得不到较高的利息,事实上,现在针对这一情况,银行规定对于提前支取的部分按活期算利息,没提前支取的仍然按原来的利率。所以,个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。从定期存款的期限来看,宜选择短期。一方面,存款期限长短对利率的影响已经不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面,如今存款利率已是历史,利率再次下调空间较小,如果今后出现利率上调,若现在选择长期存款,在利率调高时一时无法享受较高的利率,就要受到损失。而短期存款流动性强,到期后马上可以重新存入。在具体的操作上,不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来,手中正好有12张存单。这样,不管那个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱,可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会成本。自动转存两全齐美现在,银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。这样做,一方面是避免了存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,而自动转存的,就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。提前支取尽量避免如果急需用钱,而存单又尚未到期,并且是在以前高利率时存的,可不必提前支取,因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时,可以用存单作抵押到银行贷款,等存单到期后再归还贷款。当然,事先要计算一下,假如到时归还的贷款利息要高于存款利息,那么这一方法就不可取了。这时,可以到银行办理部分提前支取,余留部分存款银行将再开具一张新存单,仍以原存入日为起息日,这一部分的定期存款的获息就不会受到影响。

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